Eerlijke antwoorden op de vragen die internationale kopers het vaakst stellen.
Onder toezicht van de Bank van Spanje · ICI E156
Wie komt in aanmerking
Voordat u begint
Nee. Niet-residenten kunnen in Spanje een hypotheek krijgen. De voorwaarden verschillen — doorgaans tot 70% LTV, tegenover 80% voor residenten — maar het proces is goed ingeburgerd. We werken elke dag met kopers die niet in Spanje wonen. Dit zijn gebruikelijke cijfers, geen regels: sommige banken gaan hoger of lager, en pure beleggingsaankopen worden meestal rond de 60% gefinancierd. Check gratis de haalbaarheid van uw hypotheek →
Nee. Kopers van buiten de EU — waaronder het Verenigd Koninkrijk (na de Brexit), de VS, Canada en het Midden-Oosten — krijgen regelmatig een hypotheek in Spanje. Elke nationaliteit heeft eigen documentvereisten, en daar helpen we u doorheen.
Ja, mits het inkomen — pensioen, beleggingen, huurinkomsten — voldoet aan de draagkrachtcriteria van de bank. Banken bepalen de looptijd op basis van uw leeftijd aan het einde van de lening, dus de structuur kan afwijken van een standaardgeval.
Ja, al vragen banken meer documenten — doorgaans twee tot drie jaar jaarcijfers, belastingaangiftes en bewijs van een stabiel inkomen. Dit is een van de profielen waarin we gespecialiseerd zijn. Hypotheken voor zelfstandigen in Spanje →
De meeste banken financieren voor niet-residenten tot 70% van de waarde van de woning (of de taxatiewaarde, als die lager is), dus doorgaans heeft u minstens 30% plus de aankoopkosten nodig. De exacte cijfers hangen af van uw profiel en de bank.
Financieringsstrategie
Hypotheek of contant betalen
Financieren in plaats van in één keer betalen kan financiële en fiscale voordelen hebben, zoals liquiditeit behouden, mogelijke fiscale efficiëntie en profiteren van lage rentes. Elk geval is anders — het juiste antwoord hangt af van uw volledige financiële situatie. Waarom een hypotheek en niet contant →
Mogelijk, afhankelijk van uw fiscale woonplaats, het gebruik van de woning (hoofdverblijf, verhuur, vakantie) en het rechtsgebied. Voor uw specifieke situatie is een gekwalificeerde belastingadviseur de juiste persoon om te raadplegen.
Hypotheekstructuren
Soorten hypotheken
De belangrijkste soorten zijn vast (tipo fijo), variabel (tipo variable, gekoppeld aan Euribor) en gemengd (vast voor een eerste periode, daarna variabel). Elk heeft voor- en nadelen, afhankelijk van uw plannen en uw risicobereidheid. Soorten hypotheken uitgelegd →
Dat hangt af van uw risicobereidheid, hoe lang u de woning wilt houden en de huidige marktomstandigheden. Wij vergelijken aanbiedingen in alle drie de structuren, zodat u met volledige informatie kunt beslissen.
Aflossingsvrije hypotheken zijn uiterst zeldzaam op de Spaanse markt. De meeste banken eisen volledige aflossing van het kapitaal over de looptijd van de lening. Als dit belangrijk voor u is, kunnen we de beperkte mogelijkheden verkennen.
Producten om overwaarde op te nemen (hipoteca inversa) bestaan, maar zijn ongebruikelijk en aan strikte voorwaarden gebonden. Ze zijn doorgaans alleen beschikbaar voor residenten boven de 65. We kunnen beoordelen of dit op uw situatie van toepassing is.
Euribor (Euro Interbank Offered Rate) is de referentierente waaraan variabele en gemengde hypotheken in Spanje zijn gekoppeld. Stijgt Euribor, dan stijgen de maandlasten bij een variabele rente; daalt hij, dan dalen ze. De herzieningsdatum van uw hypotheek bepaalt wanneer wijzigingen ingaan.
Banken bieden vaak een betere rente in ruil voor het afnemen van extra producten — overlijdensrisicoverzekering, opstalverzekering, salaris laten storten, een creditcard. De Spaanse wet (LCCI 2019) beperkt wat verplicht mag worden gesteld en wat optioneel is. Wij leggen de werkelijke kosten van elk gekoppeld product uit, zodat u een weloverwogen keuze kunt maken. Gekoppelde bankproducten begrijpen →
Rente
Rente en voorwaarden
Over het algemeen wel — de rente voor niet-residenten ligt meestal iets hoger dan voor residenten, wat het risico weerspiegelt dat de bank inschat. Het verschil verschilt per bank en per profiel.
Naast de rente zijn de belangrijkste verschillen de LTV (doorgaans 70% tegenover 80%), extra documentvereisten en een kleinere groep banken die bereid is te lenen. Met de juiste voorbereiding is dat goed te doen.
Stap voor stap
Het proces
Doorgaans drie tot vier maanden van het eerste gesprek tot de ondertekening bij de notaris. De doorlooptijd hangt af van hoe snel uw documenten klaar zijn, hoe lang het zoeken naar een woning duurt en de verwerkingstijd van de bank. Het hypotheekproces in Spanje →
De standaardlijst bestaat uit uw paspoort, inkomensbewijs (loonstroken of jaarcijfers), belastingaangiftes, bankafschriften, een kredietrapport uit uw eigen land en bewijs van uw eigen inbreng. Zelfstandigen en directeuren hebben aanvullende documenten nodig. Wij geven u een persoonlijke checklist op basis van uw profiel.
De FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) is een gestandaardiseerd document dat de bank u minstens 10 dagen (14 in Catalonië) vóór de ondertekening moet geven. Het bevat alle bindende voorwaarden van uw hypotheek — rente, kosten, totale kosten. Volgens de Spaanse wet (LCCI 2019) kunt u niet tekenen zonder.
Een nota simple is een uittreksel uit het Registro de la Propiedad (het Spaanse kadaster) dat bevestigt wie de eigenaar van de woning is, met de omschrijving en eventuele lasten of beslagen. Onmisbaar vóór elke aankoop. Wat is een nota simple →
Ja. De NIE (Número de Identidad de Extranjero) is verplicht voor elke financiële of vastgoedtransactie in Spanje. U kunt hem aanvragen bij een Spaans consulaat in het buitenland of in Spanje zelf. Zo vraagt u uw NIE aan →
Kosten
Wat het kost
Reken op bijkomende kosten van ongeveer 10-15% van de aankoopprijs: overdrachtsbelasting (ITP) of btw (IVA, bij nieuwbouw), notariskosten, inschrijving in het register, juridische kosten en kosten rond de hypotheek (taxatie, afsluitprovisie, verzekering). Het exacte percentage verschilt per regio. Volledig overzicht van de aankoopkosten →
Ja, aanzienlijk. De overdrachtsbelasting (ITP) varieert van 6% tot 11%, afhankelijk van de autonome regio. Sommige regio's hanteren in bepaalde gevallen verlaagde tarieven. Aankoopkosten per regio →
Onze vergoeding is gereguleerd door de Spaanse wet en wordt pas betaald wanneer de hypotheek succesvol is afgerond — nooit vooraf. Het eerste gesprek en het persoonlijke kopersdossier zijn gratis.
Na de afronding
Na de aankoop
Eigenaren van Spaans vastgoed die geen resident zijn, betalen jaarlijks inkomstenbelasting over een fictief huurinkomen (ook als de woning niet wordt verhuurd) en de lokale onroerendgoedbelasting (IBI). Verhuurt u de woning, dan worden de huurinkomsten apart belast. Voor uw specifieke verplichtingen is een gekwalificeerde belastingadviseur de juiste persoon om te raadplegen. Gids belastingen voor niet-residenten →
Verdient u in GBP, USD of een andere valuta maar betaalt u uw hypotheek in EUR, dan hebben wisselkoersbewegingen direct invloed op uw maandlasten. Daarom stemmen we vanaf het begin af met specialisten in valutawissel. Valuta en uw hypotheek →
Ja. Oversluiten (subrogación of novación) is mogelijk en gereguleerd. De boetes voor vervroegd aflossen zijn wettelijk gemaximeerd. We kunnen uw opties op elk moment na de aankoop bekijken — dat hoort bij ons programma Na de sleuteloverdracht.
Eigendom
Kopen of huren
Dat hangt af van uw plannen — hoe lang u wilt blijven, of de woning voor eigen gebruik of als belegging is, en uw financiële situatie. Wij helpen u de financiële kant van elke optie te begrijpen.
Ja, maar de regels voor verhuur verschillen per regio en in sommige gebieden heeft u een toeristische vergunning nodig. Daarnaast zijn er fiscale gevolgen voor verhuurders die geen resident zijn. Controleer de lokale regels voordat u zich vastlegt.
Over ons
Waarom Dream Nest
Een adviseur vergelijkt aanbiedingen van meerdere banken, presenteert uw dossier professioneel en onderhandelt over voorwaarden die u op eigen houtje misschien niet krijgt. Vooral voor internationale kopers bespaart iemand die zowel uw profiel als het Spaanse bankensysteem begrijpt tijd, geld en stress. Waarom een hypotheekadviseur →
We werken met een breed scala aan banken, maar we zijn selectief — we presenteren uw dossier waar het de meeste kans van slagen heeft, in plaats van overal aanvragen in te dienen. Het gaat erom te weten waar uw dossier zinvol is.
Valuta
Valuta wisselen
We werken samen met Moneycorp, een gereguleerde aanbieder van valutawissel, om u te helpen overboekingen efficiënt te regelen. Wisselkoersen kunnen de werkelijke kosten van uw aankoop flink beïnvloeden. Valuta wisselen voor kopers →
Ontvang gratis uw projectdossier in PDFPersoonlijke prijsstelling op basis van uw woning en profiel — geen vaste tarieven, want geen twee dossiers zijn hetzelfde.